Какие есть займы: 5 типов продуктов и кому какой нужен

Какие есть займы, если смотреть не на вывески компаний, а на устройство самого продукта? Все займы, которые вы встретите на рынке, сводятся к пяти конструкциям, и отличаются они двумя вещами — сроком и способом возврата. Заём до зарплаты возвращают одним платежом, среднесрочный — по графику, залоговый даёт крупную сумму под обеспечение, товарный оплачивает покупку прямо в магазине, а частный заём по расписке к профессиональному кредитованию вообще не относится. Ниже — таблица со всеми пятью, ориентиры по каждому типу и точка, в которой заём одним платежом становится дороже займа с графиком.

Пять типов займов в одной таблице

Заём до зарплаты: одна сумма, один платёж

Самый узнаваемый продукт МФО: небольшая сумма на короткий срок, которую возвращают целиком в дату платежа — тело и проценты сразу. Средний заём такого формата — около 10 тысяч рублей (НБКИ, 2025), срок обычно от недели до месяца.

Цену задаёт закон, а не прайс компании: ставка не выше 0,8% в день (это 292% годовых), а по договорам с 1 апреля 2026 года начисления не могут превысить 100% суммы займа. Взяли 10 000 ₽ — вернёте не больше 20 000 ₽, сколько бы времени ни прошло. У части компаний первый заём новому клиенту идёт вообще без процентов: ноль переплаты при возврате в срок одним платежом и без продления.

Тип незаменим, когда деньги нужны сегодня, сумма небольшая и вы точно знаете, из чего вернёте её целиком: ближайшая зарплата, расчёт от заказчика, аванс. Ни один другой формат не выдаёт деньги за 10–15 минут круглосуточно и без справок. И наоборот: если одним платежом вернуть будет нечем, заём уйдёт в продление, а продление стоит денег — честнее сразу взять формат с графиком. Доля коротких займов в выдачах падает: с 34% в 2023 году до 16% в I квартале 2026-го (ЦБ).

Среднесрочный заём с графиком: платёж раз в месяц

Другая конструкция: сумма крупнее, срок от трёх месяцев, возврат разбит на равные платежи — раз в месяц или раз в две недели. Сегодня это основной продукт рынка: 73% выдач в I квартале 2026 года, средний чек — 29,7 тысячи рублей (ЦБ).

Правовые рамки те же: 0,8% в день — потолок ставки, 100% суммы — потолок начислений по договорам до года. Но в рублях переплата на длинном сроке выше, и это нормально: график берут не «чтобы дешевле», а «чтобы посильно». Уменьшает её досрочное погашение — так поступают 74% заёмщиков (ЦБ, первое полугодие 2026).

Формат уместен, когда нужна сумма, которую из одной зарплаты не вернуть: ремонт, техника, лечение, кассовый разрыв у самозанятого. Растягивать пару тысяч на полгода смысла нет — вы платите за срок, которым не пользуетесь. Сколько реально одобряют новичку на таком сроке — в статье «Займы на 3–12 месяцев с ежемесячным платежом».

Когда заём одним платежом становится дороже графика

Все займы у профессиональных кредиторов считаются по одному потолку — 0,8% в день, — поэтому разницу между конструкциями видно на чистой арифметике, без параметров конкретных компаний. Возьмём 10 000 ₽ и посчитаем по этому потолку.

• Месяц одним платежом. 0,8% × 30 дней = 24% суммы, переплата 2 400 ₽. На таком сроке короткий заём не обойти ничем: вы платите ровно за 30 дней и ни за день больше.
• Три месяца одним платежом (срок дотянули продлениями). 0,8% × 90 дней = 72%, переплата 7 200 ₽. Проценты всё это время идут на полную сумму — тело не уменьшилось ни разу.
• Три месяца с графиком. Тело гасится равными долями, по трети за платёж, и после каждого начисления считаются уже от остатка: 2 400 + 1 600 + 800 = 4 800 ₽ при той же дневной ставке.

Точка перехода — второй месяц срока. Пока возврат укладывается в один платёж, короткий заём дешевле любого графика. Как только срок растягивается на два периода и дальше, та же сумма под тем же потолком обходится примерно в полтора раза дороже. А на 125-й день начисления упираются в предел: 0,8% × 125 = 100% суммы — дальше долг не растёт, но он уже вдвое больше взятого.

По сумме ориентир такой же простой: одним платежом придётся вернуть тело плюс до 24% за месяц, и сразу. Не помещается в один ближайший доход — значит, это уже задача для графика, а не повод рассчитывать на продление.

Заём под залог: сумма выше обычного потолка

Третий тип добавляет обеспечение — чаще всего автомобиль или ПТС. Риск кредитора ниже, поэтому сумма выше, срок длиннее, а цена мягче: для ориентира, средневзвешенная полная стоимость займа под автомобиль у ломбардов — 77% годовых против 118% под прочее имущество (ЦБ, 2025).

Два ограничения стоит знать заранее. Заём под залог жилья обычному человеку микрофинансовая компания не выдаёт — это запрещено законом о микрофинансовой деятельности (151-ФЗ, ст. 12 ч. 1 п. 11), исключение только для региональных МКК с государственным участием. И по крупным суммам между одобрением и переводом есть законная пауза: 4 часа при сумме от 50 до 200 тысяч рублей и 48 часов свыше 200 тысяч (353-ФЗ).

Залог оправдан, когда нужны 100–500 тысяч рублей на 6–12 месяцев, подтвердить доход нечем, а машина есть и без обременений. Для задачи «дотянуть до зарплаты» он избыточен: оценка, осмотр и регистрация залога забирают время, а при серьёзной просрочке можно лишиться самого предмета залога. Подробный разбор — в материале «Займ под залог авто и ПТС».

Товарный заём в точке продаж: денег на руки не дают

Четвёртый тип наличных не выдаёт вовсе: кредитор оплачивает конкретную покупку у продавца, а вы возвращаете сумму по графику. Рядом на кассе живёт похожая кнопка «оплатить частями», но это уже другой инструмент — с 1 апреля 2026 года у сервисов рассрочки свой закон (283-ФЗ): суммы до 50 000 ₽ не передаются в бюро кредитных историй, срок до полугода, переплата прямо запрещена.

Соотношение сил видно по цифрам: POS-займы дали 119 млрд рублей за год (ЦБ, IV квартал 2025) против 940 млрд у оплаты частями (Frank Media, 2025) — классическое товарное кредитование на этом фоне сократилось более чем вдвое.

Вариант для случая, когда нужна конкретная вещь, а не деньги, и берёте вы её там же, где покупаете. Если деньги нужны на руки — мастеру, ветклинике, за аренду, на госпошлину, — тип не подойдёт: и товарный заём, и оплата частями работают только у партнёров сервиса. Чем кнопка «частями» отличается от займа, разобрано в статье «Сплит — это микрозайм или нет».

Частный заём по расписке: почему он стоит особняком

Формально это тоже заём: один человек передаёт деньги другому, стороны пишут расписку. Но по конструкции это частная сделка, а не кредитный продукт, и защитных механизмов вокруг неё нет.

• Надзора нет. Частного кредитора нет в реестре Банка России, и проверить его там невозможно — в отличие от любой МФО.
• Пределы цены не работают. Потолок 0,8% в день и ограничение начислений 100% суммы установлены для профессиональных кредиторов; на договор между двумя людьми они не распространяются.
• Правила взыскания писались под профессиональный рынок. Лимиты звонков и право отказаться от взаимодействия (230-ФЗ) выстроены вокруг кредиторов и взыскателей из госреестра.
• Реклама таких займов запрещена. Предлагать займы вправе только профессиональные кредиторы (закон «О рекламе», ч. 13 ст. 28) — объявления «деньги от частного инвестора» нарушают правила самим фактом существования.

Осторожность тут не лишняя: уверенно отличить легальную МФО от нелегальной берутся 32,8% заёмщиков (опрос Займера, 30.06.2026). Минутная проверка снимает вопрос: название и ИНН кредитора из договора ищутся в реестре на сайте ЦБ — как это сделать. Если нужен именно заём, задачу закрывают первые четыре конструкции: у них проверяемый кредитор и цена, ограниченная законом.

Как выбрать тип под свою задачу

Три вопроса по порядку — и лишние варианты отпадают сами:

1. Деньги или вещь? Конкретная покупка в магазине — товарный заём или оплата частями; средства на руки — остальные типы.
2. Из чего вернёте? Одним платежом с ближайшей зарплаты — короткий заём; частями из нескольких — график.
3. Сколько нужно? До 30 тысяч закрывают обычные онлайн-займы, выше начинается среднесрочный продукт или залог.

Дальше остаётся сравнить компании внутри выбранного типа — как собрать короткий список, показано в материале «Список микрозаймов». А если делить займы не по конструкции, а по назначению трат, есть отдельный разбор: «Целевые займы».

Что проверить до заявки в любом типе

• ПСК. Полная стоимость займа печатается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — по ней и сравнивают предложения.
• График. Сколько, какого числа и сколько платежей всего.
• Дополнительные услуги. Заранее отмеченные в анкете можно снять до подписания; если услуга уже оформлена, на отказ есть 30 дней, деньги возвращают в течение 7 рабочих дней.
• Даты платежей. Сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём пропуска платежа (218-ФЗ, ст. 5 ч. 5).

Частые вопросы

Какие микрозаймы есть, кроме займа до зарплаты? Рынок развивает шестой формат — заём с лимитом кредитования: возобновляемая линия, из которой деньги берут траншами. Во II квартале 2026 года на такие продукты пришлось 59% выдач гражданам, средний лимит — около 53 тысяч рублей, транш — 14 тысяч (ЦБ).

Какие есть МФО и чем они отличаются друг от друга? Юридически их два вида. Микрокредитная компания вправе выдать одному человеку до 500 тысяч рублей, микрофинансовая — до 1 млн (151-ФЗ). Различается и оформление: онлайн-займы МФК с 1 марта 2026 года выдаются через биометрию, для МКК правило заработает с 1 марта 2027 года.

Какие займы можно получить на карту? Короткий и среднесрочный: деньги приходят на карту или по СБП. Залоговый чаще требует осмотра имущества, а товарный на карту не приходит в принципе — он оплачивает покупку у продавца.

Влияет ли тип займа на кредитную историю? Договоры с МФО и банками попадают в бюро всегда — короткие, длинные и залоговые. Оплата частями до 50 000 ₽ туда не передаётся (283-ФЗ), а частная расписка не попадает вообще — и репутацию заёмщика она не строит.

Можно ли держать несколько займов разных типов сразу? С 1 октября 2026 года действует ограничение: не более двух одновременных займов с ПСК выше 200%. С 1 апреля 2027 года останется один такой заём, а новый дорогой заём можно будет оформить не ранее 4-го календарного дня после полного погашения предыдущего (545-ФЗ).

Коротко

Все займы рынка — это пять конструкций под пять разных задач: короткий заём под возврат с ближайшей зарплаты, график для расхода на несколько месяцев, залог для крупной суммы, товарный для покупки в магазине и частная расписка вне правил кредитного рынка. Тип выбирают до компании: он определяет и цену, и то, насколько посильным окажется возврат. Дальше остаётся сравнить условия внутри него — на витрине 29 МФО из реестра ЦБ, фильтры по сумме и сроку показывают только подходящие. Решение принимает кредитор: новым клиентам одобряют 17–24% заявок (СРО «МиР», 2026), поэтому начинать разумно с небольшой суммы и короткого срока.