МФО закрыта: кому платить займ и как проверить кредитора

Если МФО закрыта и её больше нет в реестре Банка России, договор от этого не исчезает. Закон говорит прямо: при исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций «все ранее заключённые таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу» (151-ФЗ, ст. 7, ч. 5). Это правило одинаково работает и когда компания ушла из реестра по собственному заявлению (ч. 1.4), и когда её исключил Банк России (ч. 1.1). Поэтому вопрос у заёмщика остаётся один: кому теперь переводить деньги — и как убедиться, что этот человек или компания действительно имеют на них право.

Долг в закрытом МФО: что с ним происходит

Дальше возможны два сценария. Либо компания продолжает вести ваш договор сама — статус микрофинансовой организации она потеряла, но требовать возврат по уже выданным займам это ей не запрещает. Либо право требования по договору переходит к другому лицу: по сделке (уступка требования) или по основаниям, указанным в законе (ГК РФ, ст. 382, п. 1).

Согласия заёмщика на такой переход по общему правилу не требуется (ГК РФ, ст. 382, п. 2). Но здесь есть исключение, о котором стоит знать: запрет уступки может быть прямо записан в вашем договоре — такое условие согласовывается при его заключении. Загляните в свой экземпляр: если запрет там есть, уступка без вашего согласия невозможна.

Кому по закону можно передать долг физического лица

Круг получателей ограничен. Уступка прав по договору потребительского займа допускается только:

• юридическому лицу, которое профессионально занимается выдачей потребительских займов;
• юридическому лицу, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц — основной вид деятельности (такие компании включаются в государственный реестр, его ведёт ФССП);
• специализированному финансовому обществу;
• физическому лицу — и только по письменному согласию заёмщика, полученному уже после возникновения просрочки.

Всё это — если запрет на уступку не установлен федеральным законом или тем самым условием договора (353-ФЗ, ст. 12, ч. 1). Там же зафиксировано главное для вас: «заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора». Условия договора от смены держателя долга не меняются. И возражения, которые у вас были к прежнему кредитору, остаются в силе против нового, если основания для них возникли до получения уведомления о переходе прав (ГК РФ, ст. 386).

Как узнать, кто теперь ваш кредитор

Ждать звонка не нужно — есть четыре источника, где смена кредитора видна.

1. Уведомление о переходе права. Оно имеет силу независимо от того, кто его прислал — прежний кредитор или новый (ГК РФ, ст. 385, п. 1).
2. Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Если долг просрочен и передан на взыскание, кредитор обязан в течение пяти рабочих дней с даты перехода права требования внести туда сведения и уведомить должника (230-ФЗ, ст. 9, ч. 1).
3. Государственный реестр ФССП. Если долг ушёл профессиональному взыскателю, компания должна быть в нём — поиск по названию и ИНН занимает минуту.
4. Кредитная история. В отчёте бюро видно, кто держит договор сейчас. Как её запросить и что смотреть в записях — разобрано в материале о том, почему погашенный заём остаётся в кредитной истории; там же порядок исправления некорректной записи. А где вообще искать свои долги — отдельная инструкция.

Статус самой компании проверяется в реестре Банка России: как им пользоваться и что означают строки, показано в чек-листе проверки МФО в реестре.

Какие документы потребовать до первого платежа

Это ключевая норма всей ситуации. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права — за одним исключением: если уведомление о переходе пришло от первоначального кредитора (ГК РФ, ст. 385, п. 1).

Что просить письменно:

• договор уступки или выписку из него, где виден именно ваш договор — его номер и дата;
• уведомление о переходе права;
• расчёт задолженности на текущую дату с расшифровкой;
• полное наименование юридического лица, ИНН и банковские реквизиты для платежа.

Документы у настоящего нового кредитора есть: прежний кредитор обязан передать ему бумаги, удостоверяющие право требования, и сведения, важные для его осуществления (ГК РФ, ст. 385, п. 3).

Законная уступка и мошеннический звонок: как отличить

Звонок с требованием срочно перевести деньги на другой счёт — ситуация, которой пользуются и мошенники. Отличить одно от другого можно спокойно, по формальным признакам.

Правило, которое закрывает почти весь риск: платить только по реквизитам из письменных документов и только на счёт юридического лица, ИНН которого вы сверили сами. Реквизиты, пришедшие в SMS, мессенджере или продиктованные по телефону, для платежа не годятся — даже если всё остальное звучит убедительно. И ещё один ориентир: взаимодействовать с должником по просроченному долгу вправе либо сам кредитор, либо профессиональный взыскатель из государственного реестра — что им можно и как ограничить контакты, разобрано отдельно.

Если платёж ушёл по старым реквизитам

Здесь всё зависит от того, было ли уведомление.

Уведомления вы не получали. Закон на вашей стороне: «обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведённым до получения уведомления о переходе права к другому лицу», а риск неблагоприятных последствий несёт новый кредитор (ГК РФ, ст. 382, п. 3). Платёж засчитан, повторно платить ту же сумму не нужно. Сохраните платёжное поручение или чек — это ваше доказательство.

Уведомление было, а деньги ушли по прежним реквизитам. Такой платёж долг перед новым кредитором не гасит. Нужно написать получателю и потребовать вернуть сумму, а сам платёж сделать надлежащему кредитору. Учитывайте время: банковский перевод по реквизитам идёт от одного до трёх рабочих дней, поэтому дату платежа лучше не выносить на последний день срока.

Если новый держатель долга не подтверждает уступку

Порядок простой и письменный.

1. Направьте запрос на документы по адресу и на электронную почту, с которых с вами связались, и продублируйте его прежнему кредитору — уведомление от него снимает вопрос само по себе.
2. Пока доказательств нет, вы вправе не платить новому кредитору (ГК РФ, ст. 385, п. 1). Но долг при этом никуда не девается и проценты по договору идут своим порядком, поэтому деньги лучше держать наготове, а не считать паузу списанием.
3. Если ответа нет, а требования продолжаются — жалоба в ФССП на нарушение порядка взыскания, в Банк России, если требует поднадзорная организация, и заявление в полицию при признаках мошенничества.
4. Принудительно взыскать долг можно только в установленном законом порядке, и переход права новый кредитор обязан подтвердить документами в любом случае. Как устроена судебная стадия — в разборе суда с МФО.

Частые вопросы

Можно ли не платить, раз МФО закрыта? Нет. Договоры микрозайма, заключённые до исключения компании из реестра, сохраняют силу (151-ФЗ, ст. 7, ч. 5).

Нужно ли моё согласие на передачу долга? По общему правилу нет (ГК РФ, ст. 382, п. 2). Исключения два: запрет уступки согласован в самом договоре и уступка физическому лицу — она возможна только с вашего письменного согласия, полученного после возникновения просрочки (353-ФЗ, ст. 12, ч. 1).

Могут ли после уступки изменить сумму или ставку? Условия договора остаются прежними: заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, которые имел в отношении первоначального (353-ФЗ, ст. 12, ч. 1). Расчёт задолженности стоит запросить письменно и сверить с графиком.

Уведомления не было вообще — куда платить? По реквизитам из договора, прежнему кредитору. До получения уведомления такой платёж прекращает обязательство (ГК РФ, ст. 382, п. 3).

Мне звонят, но денег пока не требуют — что делать? Записать название компании и ИНН, проверить их в реестре ФССП и запросить документы письменно. Начинать платить до получения подтверждения перехода права вы не обязаны.

Коротко

Исключение компании из реестра долг не отменяет — он переходит к другому кредитору или остаётся у прежнего юридического лица. Пока новый кредитор не показал доказательства перехода права, платить ему вы не обязаны, а платёж, сделанный по старым реквизитам до уведомления, засчитывается. Значит, порядок действий такой: найти, кто держит договор сейчас, потребовать документы письменно, сверить ИНН и счёт — и только после этого переводить деньги.