Права МФО: 12 вещей, которые кредитор делать не вправе

У микрофинансовой организации из реестра есть права: начислять проценты по договору, напоминать о платеже, взыскивать просроченный долг. Но права МФО не безграничны — каждое упирается в норму закона, и там, где норма заканчивается, начинается запрет. Ниже — 12 вещей, которые кредитор делать не вправе, с указанием, какая норма это запрещает и куда идти, если нарушение продолжается.

Список удобно читать как зеркало ваших прав: почти каждому запрету для МФО отвечает право заёмщика. Если нужно не «что запрещено кредитору», а «что с этим делать вам» — рядом стоят ссылки на подробные разборы.

На входе: когда МФО не вправе выдавать заём

1. Работать без реестра Банка России. Легально выдавать займы вправе только компания из государственного реестра ЦБ (151-ФЗ). Организация вне реестра — не МФО, и договором кредитора её бумага не становится. Что проверить: найдите компанию в реестре на сайте cbr.ru по названию юрлица и ИНН; нет её там — повод не подписывать договор и сообщить в Банк России.

2. Выдать заём при действующем самозапрете. Если вы поставили самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ (31-ФЗ), МФО обязана это проверить и отказать. Заём, выданный вопреки запрету, возвращать не нужно — взыскать его по закону нельзя. Куда идти: если заём всё же оформили, в том числе на ваши данные без вашего ведома, пишите в МФО и в Банк России, а при мошенничестве — заявление в полицию.

3. Брать плату за рассмотрение заявки. За действия, которые кредитор совершает в собственном интересе и которые не создают для заёмщика отдельного блага — рассмотрение заявки, оценка кредитоспособности, — вознаграждение не допускается (353-ФЗ, ст. 5 ч. 19). Плата законна только за реальную отдельную услугу, от которой можно отказаться.

4. Ставить выдачу в зависимость от покупки страховки или допуслуги. Заём нельзя обусловливать оплатой страховки, подписки или сервисного пакета: такие услуги добровольные, а заранее проставленные отметки о них в анкете запрещены базовым стандартом защиты прав, действующим с 1 июля 2026 года. Отказаться можно в течение 30 дней с возвратом денег (353-ФЗ, ст. 7). Как снять уже подключённое и вернуть уплаченное — в разборе «как отключить платные услуги МФО»; что это за право со стороны заёмщика — в статье «права заёмщика МФО».

По договору: что нельзя менять и сколько начислять

5. Менять ставку и условия после подписания. Индивидуальные условия согласованы обеими сторонами, и в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, добавлять комиссии или сокращать срок кредитор не вправе (353-ФЗ, ст. 5 ч. 16). Цифры в личном кабинете должны совпадать с подписанным договором.

6. Начислять сверх потолка. Ставка по договору — не выше 0,8% в день (353-ФЗ, ст. 5 ч. 23), а переплата по займу сроком до года — не больше 100% суммы: как только проценты, неустойка и платы за услуги вместе достигнут этой планки, начисления прекращаются (ст. 5 ч. 24 в редакции 545-ФЗ, для договоров с 1 апреля 2026 года). Как проверить расчёт и что делать заёмщику с этим правилом — в статье «права заёмщика МФО».

7. Держать неустойку выше лимита. Пени за просрочку ограничены: не более 20% годовых, пока проценты продолжают начисляться, либо 0,1% в день от просроченной суммы, если начисление процентов уже остановлено (353-ФЗ, ст. 5 ч. 21). Больше — незаконно.

8. Менять очерёдность погашения в свою пользу. Если платежа не хватает на всё, закон жёстко задаёт порядок: сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг, дальше текущие проценты и текущий основной долг, и только потом — неустойка (353-ФЗ, ст. 5 ч. 20). Изменить эту очерёдность договором нельзя (ч. 20.1): МФО не вправе списывать пени вперёд основного долга, оставляя остаток нетронутым.

9. Списывать с карты больше согласованного. Автосписание работает только в пределах того согласия, которое вы дали, — на конкретные суммы в счёт долга. Списывать сверх этого или после того, как вы согласие отозвали, нельзя. Спорную сумму оспаривают в банке и одновременно требуют объяснений у МФО.

Долги и звонки: что МФО не имеет права делать при взыскании

10. Звонить ночью и превышать лимиты контактов. По взысканию долга звонить можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; нельзя беспокоить в будни с 22:00 до 8:00 и в выходные с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени (230-ФЗ, ст. 7). Что коллектор обязан сообщить в первую минуту и как ограничить контакты — в разборе «коллекторы МФО», а границы общения со стороны заёмщика — в статье «права заёмщика МФО». Куда жаловаться: в ФССП, в том числе через Госуслуги, с номером, датой и временем звонка.

11. Требовать долг с родственников и коллег без их согласия. Общаться о вашем долге с третьими лицами — роднёй, друзьями, коллегами — МФО и коллектор вправе только при вашем согласии и при отсутствии возражения самого этого человека (230-ФЗ). Согласие вы можете отозвать заявлением. Как это оформить — в разборе «взаимодействие с третьими лицами».

12. Передавать ваши данные и долг кому угодно. Персональные данные обрабатываются с вашего согласия и только в заявленных целях (152-ФЗ), а раскрывать сведения о долге посторонним при взыскании запрещено. Продать (уступить) долг МФО может лишь профессиональному кредитору или коллекторскому агентству из реестра ФССП, а обычному физлицу — только с вашего письменного согласия, данного после появления просрочки (353-ФЗ, ст. 12). За нарушения с данными жалоба идёт в Роскомнадзор.

Куда идти, если МФО нарушает

Порядок один и тот же: сначала — письменная претензия в саму компанию, с номером договора и сутью нарушения; она регистрируется и требует ответа по существу. Если ответа нет или он не устроил, дальше выбор адреса зависит от того, что именно нарушено.

Частые вопросы

Имеет ли право МФО звонить ночью? Нет. По взысканию долга запрещены звонки в будни с 22:00 до 8:00 и в выходные с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени, а всего — не чаще одного раза в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. Нарушение фиксируется и обжалуется в ФССП через Госуслуги.

Может ли МФО поднять ставку или добавить комиссию после подписания? Нет. В одностороннем порядке увеличивать ставку, сокращать срок или вводить новые комиссии кредитор не вправе. Условия зафиксированы договором; расхождение с личным кабинетом — повод для претензии и обращения в Банк России.

Законно ли требовать оплату за рассмотрение заявки? Нет. За действия в собственном интересе, не создающие для вас отдельной услуги, брать плату нельзя. Законной бывает плата только за реальную дополнительную услугу, от которой можно отказаться в течение 30 дней.

Что делать, если МФО звонит родственникам? Общаться с третьими лицами можно только с вашего согласия, и его можно отозвать заявлением. После отзыва обращения к близким должны прекратиться; если продолжаются — жалоба в ФССП с датой и временем контакта.

Коротко

У МФО из реестра прав немало, но каждое ограничено нормой: нельзя менять условия после подписания, начислять сверх потолка, менять очерёдность погашения, списывать лишнее, обусловливать заём страховкой, брать плату за рассмотрение заявки, выдавать заём при самозапрете, звонить ночью, беспокоить родных без согласия и передавать данные посторонним. Заметили нарушение — письменная претензия в компанию, а дальше СРО и Банк России, по взысканию — ФССП, по данным — Роскомнадзор, по деньгам — финансовый уполномоченный и суд.

Права у всех компаний из реестра одинаковые, а условия займа — сумма, срок, дата возврата — разные. В карточках ниже видно актуальные условия и юрлицо кредитора: сравнить пару вариантов и выбрать удобный можно там же. Материал справочный и не является финансовой рекомендацией; решение по заявке принимает МФО.