Как рассчитать займ: сколько вернёте и из чего складывается переплата

Чтобы рассчитать займ, хватит одной формулы: сумма × ставка в день × число дней. При максимальной по закону ставке 0,8% в день 20 000 ₽ на 30 дней дают 4 800 ₽ процентов — к возврату 24 800 ₽. Всё остальное только сдвигает эту цифру: льготный период под 0%, досрочное погашение, продление или просрочка. Ниже — как за минуту посчитать свой вариант, где в договоре смотреть полную стоимость займа и какой потолок переплаты закон ставит за вас.

Как рассчитать проценты по займу: одна формула

Проценты = сумма × дневная ставка × количество дней. Дневную ставку берут из договора и переводят в доли: 0,8% — это 0,008, 0,5% — 0,005.

Считать удобнее через «цену дня». 20 000 ₽ по ставке 0,8% — это 160 ₽ в сутки. Дальше умножаете на срок и сразу видите, во что обходится каждый лишний день.

Ставка 0,8% в день — законный максимум, поэтому расчёт по ней даёт верхнюю границу: реальная цифра будет такой же или меньше. И для коротких займов это близко к правде: средняя полная стоимость по займам до 30 тыс. ₽ — 290,7% годовых при пределе 292% (ЦБ, I квартал 2026 года).

Что такое ПСК и где её смотреть

Полная стоимость кредита (займа) — цена денег с учётом всего, что вы платите по договору: процентов и обязательных платежей. Кредитор считает её сам и указывает двумя числами — в процентах годовых и в рублях. Искать долго не придётся: по закону ПСК печатают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора крупным шрифтом (353-ФЗ, ст. 6).

Зачем она нужна, если есть дневная ставка. Ставка отвечает на вопрос «сколько набегает за сутки», ПСК — «во сколько обходится весь договор». Если в договор входят платные услуги, они попадают в ПСК и поднимают её выше, чем даёт одна голая ставка. Поэтому сравнивать предложения между собой честнее по ПСК, а прикидывать свою переплату — по формуле выше.

Для ориентира: в коротких займах ПСК стоит почти на законном потолке, а 41% выдач в 2025 году прошли с ПСК до 100% годовых (ЦБ) — это в основном длинные займы и компании при банках и маркетплейсах. Правило простое: чем длиннее срок, тем ниже обычно годовая ставка.

Потолок по закону: сколько вы не переплатите ни при каком раскладе

Два ограничения работают сами, без заявлений и споров.

• Ставка — не выше 0,8% в день (353-ФЗ, ст. 5). Это 292% годовых, и дороже легальная компания начислять не вправе.
• Переплата по займу до года — не больше 100% суммы. Норма 545-ФЗ действует для договоров с 1 апреля 2026 года, до этого лимит был 130%. В него входит всё: проценты, неустойка, платежи за услуги. Взяли 20 000 ₽ — вернёте максимум 40 000 ₽, дальше начисления прекращаются. Само условие обязано стоять на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий.

Для небольших коротких займов лимит ещё мягче: по микрозайму до 10 000 ₽ на срок до 15 дней без продления доначисления ограничены 15% от суммы (норма действует с 1 июля 2023 года). Неустойка за просрочку тоже ограничена — не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, либо 0,1% в день, если начисление остановлено.

Как считать, если часть срока идёт под 0%

У части компаний первый заём новому клиенту доступен без процентов — тогда считать нечего: сколько взяли, столько и вернули. Арифметика появляется, только когда льготный период короче вашего срока.

Правило одно: платные дни считаем по формуле, бесплатные не считаем вовсе. Допустим, вы берёте те же 20 000 ₽ на 30 дней, а ноль действует первые 7 дней. Платных остаётся 23 дня: 20 000 × 0,008 × 23 = 3 680 ₽.

Отсюда практический вывод. Смотреть надо не на саму отметку «первый заём без процентов», а на то, на сколько дней растянут ноль и до какой суммы он действует: если льгота покрывает весь срок и деньги вернулись вовремя, переплата будет нулевой. Длина льготного периода у компаний разная и время от времени меняется, поэтому актуальные цифры берите в карточке компании на витрине — там они обновляются.

Что сдвигает расчёт: досрочное погашение, продление, просрочка

Три события меняют итоговую цифру, и только одно из них в вашу пользу.

Досрочное погашение уменьшает переплату. Проценты начисляются за фактические дни пользования, поэтому вернуть раньше почти всегда дешевле — так поступает большинство: 74% заёмщиков гасят досрочно (ЦБ, первое полугодие 2026 года). Частичный досрочный платёж тоже работает: он уменьшает тело долга, а с ним и цену каждого следующего дня.

Продление увеличивает срок, а значит, и проценты. Дата платежа переносится, тело долга остаётся прежним, а дни пользования деньгами продолжают считаться; льготный период при продлении обычно завершается. Сколько это стоит и что разумно сделать вместо — в материале «Как продлить займ и сколько это стоит».

Просрочка добавляет неустойку. К процентам прибавляется пеня, а у части компаний льготная ставка пересчитывается за весь срок пользования. Информация о просрочке уходит в бюро кредитных историй в течение трёх рабочих дней и хранится до семи лет. Потолок в 100% при этом продолжает действовать — выше него долг не вырастет.

Длинный займ: почему формула даёт только верхнюю границу

Рынок заметно сместился в сторону долгих займов: на среднесрочные приходится 73% выдач, средний чек — 29,7 тыс. ₽, средний срок — около 78 дней (ЦБ, 2026). Там платежи идут частями, тело долга уменьшается с каждым взносом, и проценты считаются уже на остаток. Формула «сумма × ставка × дни» в таком случае показывает оценку сверху — реальная сумма к возврату выходит ниже.

Что проверить перед подписанием

1. Итоговую сумму к возврату одним числом — в графике платежей или в индивидуальных условиях. Она должна совпасть с вашим расчётом или оказаться меньше.
2. ПСК в рамке на первой странице — по ней удобно сравнивать предложения между собой.
3. Размер, частоту и даты платежей — платёж должен спокойно помещаться в бюджет, а дата удобнее через день-два после дохода, а не накануне.
4. Бесплатный способ погашения — у части платёжных сервисов перевод идёт с комиссией; уточните заранее, какой вариант без неё.
5. Отмеченные дополнительные услуги в анкете — их можно снять до подписания. Тогда на карту придёт вся одобренная сумма, а цифры сойдутся с вашим расчётом.

Частые вопросы

Как рассчитать займ без калькулятора? Переведите дневную ставку в доли (0,8% = 0,008), умножьте на сумму — получите цену одного дня. Дальше умножайте на число дней и прибавляйте тело долга. Для 20 000 ₽ по максимальной ставке это 160 ₽ в сутки: за неделю 1 120 ₽, за месяц 4 800 ₽.

Почему в договоре стоит 292% годовых, если ставка 0,8% в день? Это одно и то же число в разных единицах: 0,8% × 365 дней ≈ 292% годовых. Годовое выражение нужно, чтобы предложения с разными сроками можно было сравнивать по одной шкале.

Какая максимальная переплата возможна по займу? По займам до года — 100% суммы для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года: с 20 000 ₽ вернёте максимум 40 000 ₽ со всеми процентами, неустойкой и платежами за услуги. Для займа до 10 000 ₽ на срок до 15 дней без продления лимит доначислений — 15% от суммы.

Как посчитать переплату, если верну раньше срока? По той же формуле, но на фактическое число дней: вернули на десятый день из тридцати — платите за десять. Точную сумму к досрочному погашению назовёт кредитор на дату платежа.

Входят ли платные услуги и комиссии в переплату? Всё обязательное по договору входит и в ПСК, и в лимит 100%. А вот комиссия платёжного сервиса при погашении в договор не входит — это отдельные расходы, поэтому бесплатный способ оплаты стоит выбрать заранее.

Расчёт занимает минуту: цена дня × срок — и вы заранее знаете сумму, которую увидите в договоре. Когда сумма и срок понятны, остаётся подобрать предложение под них: в подборе на главной задаются сумма и срок, а в карточках видно, у кого первый заём идёт без процентов, какие суммы доступны новому клиенту и как быстро приходит решение — деньги переводят на карту или по СБП, без справок и визита в офис.

Материал справочный и не является финансовой рекомендацией. Решение о выдаче займа принимает МФО; актуальные суммы, сроки и условия — в карточках компаний, там они обновляются.