Взять займ в процедуре банкротства: почему долг не спишут и чем грозит

Взять займ в процедуре банкротства технически иногда получается — часть компаний одобряет заявку, даже когда дело уже идёт. Но радоваться нечему: деньги, полученные так, не спишутся вместе с остальными долгами, сделку могут оспорить, а при признаках недобросовестности суд вправе вообще не освободить вас от обязательств. Разбираем по тексту закона «О несостоятельности (банкротстве)» — ФЗ-127, — что именно происходит с таким займом и почему одобрение здесь ничего не решает в вашу пользу.

Короткий ответ: банкротство списывает долги, которые были на момент, когда суд принял заявление. Заём, оформленный уже после этого, в список на списание не попадает — по закону это отдельная категория, «текущие платежи».

Почему заём в процедуре не попадает под списание

Момент, который всё определяет, — дата, когда суд принял заявление о банкротстве. Всё, что вы были должны до этой даты, идёт в реестр требований кредиторов и по итогам процедуры может быть списано. А вот обязательства, возникшие после неё, закон относит к текущим платежам (статья 5 ФЗ-127) — они в реестр не включаются и списанием не закрываются.

Прямо об этом говорит и статья 213.28: после завершения расчётов гражданин освобождается от долгов, но требования по текущим платежам сохраняют силу. То есть заём, взятый в процедуре, останется на вас и после того, как «старые» долги спишут.

Сделку могут оспорить: без согласия управляющего заём недействителен

Как только суд вводит процедуру реструктуризации долгов, вы теряете право свободно распоряжаться деньгами. По статье 213.11 ФЗ-127 с даты введения реструктуризации ряд сделок гражданин вправе совершать только с предварительного письменного согласия финансового управляющего — и получение займов и кредитов прямо названо в этом списке.

Это значит, что заём, оформленный в процедуре без согласия управляющего, — оспоримая сделка. Её можно признать недействительной через тот же арбитражный суд, который ведёт ваше дело. На практике МФО о процедуре в момент выдачи часто не знает, поэтому согласие никто не спрашивает — но законность сделки от этого не появляется.

Чем грозит: суд может не освободить от долгов вовсе

Самое тяжёлое последствие — не в самом займе, а в том, как он выглядит со стороны. Статья 213.28 ФЗ-127 (пункт 4) прямо запрещает освобождать гражданина от обязательств, если доказано, что он действовал недобросовестно: в том числе предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита или займа, скрыл или умышленно уничтожил имущество, злостно уклонялся от погашения долгов.

Человек, который посреди банкротства набирает новые займы, рискует попасть именно под эту норму. Суд может расценить это как недобросовестность — и тогда не спишут вообще ничего: вы пройдёте всю процедуру, но останетесь со всеми долгами, и старыми, и новыми. Ради нескольких тысяч рублей это несопоставимый риск.

Взял займ во время банкротства — почему МФО вообще одобрила

Одобрение здесь не индульгенция и не «лазейка». У него простое техническое объяснение: сведения о процедуре доходят до бюро кредитных историй не мгновенно. Пока запись о введении процедуры не отразилась в бюро, скоринг видит вчерашнюю картину и может пропустить заявку. Компания в этот момент действует вслепую — это её риск, а не ваше разрешение.

Отдельно: если по ходу процедуры вы или суд ставили самозапрет на кредиты, заявка уйдёт в отказ автоматически. Как это устроено — в материале «Самозапрет на кредиты».

Что делать вместо этого

Если денег не хватает прямо сейчас, а процедура идёт, новый заём — худший из вариантов. Рабочие ходы другие:

• Дождаться завершения процедуры. После списания долговая нагрузка обнуляется, и разговор о займе становится осмысленным. Когда и на каких условиях к деньгам возвращаются, разобрано в материале «Займ после банкротства: через сколько месяцев реально одобряют».
• Обсудить текущие расходы с финансовым управляющим. Именно он в процедуре согласовывает крупные траты и распоряжение деньгами — вопрос решается через него, а не через новую заявку.
• Рассмотреть законную реструктуризацию или каникулы вместо нового долга. Как это работает — в материалах «Реструктуризация микрозаймов» и «Кредитные каникулы в МФО».

А если вы ещё только думаете, не платить ли по действующим займам, посмотрите, что происходит по шагам и по дням: «Что будет, если не платить микрозайм». Это поможет выбрать путь до того, как проблема дойдёт до суда.

Частые вопросы

Подал на банкротство и взял займ — что теперь будет? Такой заём относится к текущим платежам (ст. 5 ФЗ-127) и в списание не попадёт — платить по нему придётся. Если заём оформлен после введения реструктуризации без согласия финансового управляющего, сделку могут признать недействительной (ст. 213.11 ФЗ-127). А сам факт новых займов в процедуре суд может расценить как недобросовестность и по статье 213.28 не освободить вас от долгов вовсе.

А если МФО одобрила — значит, так можно? Одобрение говорит только о том, что сведения о процедуре ещё не дошли до бюро кредитных историй, и скоринг этого не увидел. Ни одной нормы закона это не отменяет: долг не спишется, а риски остаются на вас.

Можно ли брать займ после банкротства? После завершённой процедуры — да, запрета нет, хотя первые месяцы почти всем отказывают. Это уже другая ситуация с другими правилами: подробности в материале «Займ после банкротства». Важно: пять лет с даты завершения процедуры вы обязаны сообщать о банкротстве при обращении за займом или кредитом (ст. 213.30 ФЗ-127).

Нужно ли гасить заём, взятый во время процедуры, если долги всё равно спишут? Да. Списание касается только долгов, вошедших в реестр, — то есть возникших до принятия судом заявления. Заём, взятый позже, спишут не могут, и обязанность по нему сохраняется в полном объёме.

Коротко

Взять займ в процедуре банкротства иногда технически удаётся, но это движение против собственных интересов: такой долг не спишут (ст. 5 и ст. 213.28 ФЗ-127), сделку без согласия финансового управляющего можно оспорить (ст. 213.11), а сам факт новых займов суд вправе счесть недобросовестностью и не освободить вас от обязательств вовсе (ст. 213.28). Разумный порядок — дождаться завершения процедуры и только потом возвращаться к вопросу о деньгах.

Материал справочный и не является финансовой или юридической рекомендацией. Нормы приведены по тексту закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ на дату публикации; в конкретной ситуации ориентируйтесь на своё дело и решения арбитражного суда, а вопросы по процедуре решайте с финансовым управляющим.