Как закрыть микрозаймы, если их несколько: с какого начинать

Как закрыть микрозаймы, когда договоров два-три, а свободные деньги появились только на один, — вопрос не про силу воли, а про арифметику. Короткий ответ: гасите первым не самый большой долг, а самый дорогой день. У каждого договора есть своя цена одного дня в рублях, и с размером остатка она совпадает редко. Ниже — формула на одну строку, пример на трёх договорах с расчётом экономии за месяц, отдельно про договор, у которого завтра продление, и про случай, когда правильный порядок оказывается не таким, каким кажется.

Цена дня: формула на одну строку

Цена дня = остаток основного долга × дневная ставка из договора.

Остаток берёте в личном кабинете, ставку — из индивидуальных условий, она стоит на первой странице. Остаток 25 000 ₽ и ставка 0,8% в день дают 200 ₽: столько договор добавляет к вашему долгу каждые сутки, пока он открыт. Это и есть единица, в которой считается очерёдность, — рубли в день, а не проценты годовых и не «сколько всего должен».

Два ограничения, которые стоит держать в голове при расчёте. Ставка не выше 0,8% в день — верхняя планка по любому договору (353-ФЗ, ст. 5 ч. 23). А переплата по займу до года — не больше 100% от суммы займа (353-ФЗ, ст. 5 ч. 24 в редакции 545-ФЗ): когда начисления упираются в этот потолок, счётчик останавливается и цена дня по такому договору становится нулевой. Это важный частный случай, к нему вернёмся.

Пример: три договора и одна свободная сумма

Числа условные, подставьте свои. Ставки взяты разные, в пределах законной планки: так и выходит, когда короткий и длинный займы брали в разное время.

Три договора вместе стоят 370 ₽ в сутки — 11 100 ₽ в месяц только за то, что они открыты. Теперь допустим, у вас появились свободные 25 000 ₽.

Вариант «сначала самый большой». Деньги уходят в договор на 8 месяцев, его остаток падает до 15 000 ₽, цена дня — до 30 ₽. Общий счётчик: 200 + 90 + 30 = 320 ₽ в день.

Вариант «сначала самый дорогой день». Тех же 25 000 ₽ хватает, чтобы закрыть короткий договор целиком. Счётчик: 0 + 90 + 80 = 170 ₽ в день.

Разница — 150 ₽ в день, или 4 500 ₽ за месяц при одинаковых вложенных деньгах. Проверяется в одно действие: 25 000 × (0,8% − 0,2%) = 150 ₽. Выигрыш от очерёдности всегда равен внесённой сумме, умноженной на разницу дневных ставок.

Правило в одну строку: деньги идут в договор, где дороже день. Если остатки сильно разные, сравнивайте последнюю колонку — цену дня на каждую тысячу остатка. Это та же дневная ставка, только в рублях, и именно она показывает, сколько снимает со счётчика каждая внесённая тысяча.

Договор, у которого завтра продление

Продление переносит дату возврата, но остаток основного долга не трогает: вы оплачиваете начисленное за прошедший срок, а тело займа остаётся прежним. Значит, и цена дня после продления та же — вы покупаете время по старому тарифу. Стоимость решения считается в тех же рублях: цена дня × число дней продления.

Из общей очереди такой договор выходит только в одном случае — если иначе завтра будет просрочка. Тогда приоритет у него: просрочка добавляет к цене дня неустойку, а сведения о событии уходят в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём события (218-ФЗ, ст. 5 ч. 5). Что происходит дальше, если платить нечем вообще, разобрано отдельно — что будет, если не платить микрозайм.

Три практические детали:

• Если денег хватает закрыть договор целиком — закрывайте до даты продления. У части компаний льготная ставка первого займа действует только при возврате в срок и без продления; это условие стоит перечитать в своих индивидуальных условиях.
• Не тяните до последнего дня. Банковский перевод по реквизитам идёт один-три рабочих дня, а проценты считаются по день фактического возврата включительно (353-ФЗ, ст. 11 ч. 6). Сумму запрашивайте на дату зачисления, а не на сегодня — как это сделать, разобрано в материале про ссудную задолженность.
• Если закрыть нечем, продление не единственный выход. С кредитором можно обсудить другой график: реструктуризация микрозаймов меняет сам платёж, а не переносит дату.

Две очерёдности, которые легко перепутать

Внутри одного договора очерёдность задана законом, и выбирать вам нечего. Если платежа не хватает на полное исполнение обязательств, деньги раскладываются так: сначала задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, потом проценты за текущий период, затем основной долг за текущий период, и только пятой — неустойка (353-ФЗ, ст. 5 ч. 20 в редакции 607-ФЗ). Изменить этот порядок договором нельзя (ч. 20.1).

Между договорами всё наоборот: закон здесь ничего не предписывает, порядок выбираете вы. Отсюда следствие, которое экономит больше всего: не размазывайте свободные деньги тонким слоем по всем трём договорам. Небольшой платёж внутри каждого уйдёт в верхние строки очереди, тело не сдвинется, и цена дня почти не изменится — и так три раза. Одна сумма, направленная в один договор, снимает со счётчика ровно столько, сколько вы посчитали.

Когда цена дня и долговая нагрузка указывают на разные договоры

У очерёдности есть второй критерий, и он даёт другой ответ. Если цель не «отдать меньше денег», а «пройти по долговой нагрузке» — например, вам нужен один новый договор вместо трёх, — считают не цену дня, а ежемесячный платёж, делённый на остаток. Как устроен этот расчёт, подробно разобрано в материале про займ с долгами и просрочками. Здесь важно другое: два критерия расходятся чаще, чем кажется.

Возьмите пример выше и поменяйте одно условие. Пусть по короткому договору начисления уже достигли потолка: заём брали на срок до года, и фиксируемая сумма платежей упёрлась в 100% от суммы займа. Счётчик остановлен, цена дня по нему — 0 ₽. При этом остаток 25 000 ₽ никуда не делся, и вносить его придётся целиком.

По цене дня первым гасят длинный договор: он единственный, кто продолжает расти. По давлению на нагрузку — короткий: его закрытие убирает из ежемесячных платежей 25 000 ₽ против 6 500 ₽. Это и есть расхождение: самый дорогой по дню договор — не тот, что сильнее всего давит на расчёт нагрузки.

Новый заём ради закрытия старых

Скажу прямо и один раз: брать новый заём, чтобы закрыть старые, — не стратегия. Цена дня от этого не исчезает, она переезжает в другой договор, а в кредитной истории появляется ещё одна запись. Арифметика оправдывает такой шаг в одном случае: когда день по новому договору дешевле, чем по закрываемому, и суммы хватает погасить долг целиком, а не частью.

Если задача — собрать несколько договоров в один и уменьшить платёж, это отдельный продукт со своими условиями одобрения: рефинансирование займов. Если платить нечем уже сейчас, разговор не о новом договоре, а о графике по существующему.

Частые вопросы

Как закрыть микрозаймы, если их много, а денег на все сразу нет? По одному, в порядке убывания цены дня. Выпишите по каждому договору остаток и дневную ставку, перемножьте — получите рубли в день. Всю свободную сумму направляйте в верхнюю строку списка, пока договор не закроется, затем переходите к следующей.

Какой заём гасить первым — самый большой или самый дорогой? Самый дорогой в день. Большой остаток под низкую ставку может обходиться дешевле маленького остатка под предельные 0,8%. Сравнивать надо не суммы долга, а цену дня на каждую тысячу остатка.

Что будет, если вносить понемногу сразу во все договоры? Каждый платёж уйдёт в верхние строки установленной законом очереди внутри своего договора — просроченные проценты и просроченную часть тела. Основной долг почти не сдвинется ни по одному из трёх, а значит, и цена дня останется прежней.

Через сколько после погашения договор станет закрытым в кредитной истории? Сведения о событии кредитор передаёт в бюро не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём события (218-ФЗ, ст. 5 ч. 5). Если спустя время договор всё ещё числится активным, чаще всего дело в копеечном остатке или в задержке обновления записи — порядок действий описан в материале «Займ погашен, а в кредитной истории висит долг».

Выгодно ли гасить досрочно, если до конца срока ещё далеко? Да. Проценты считаются по день фактического возврата включительно, поэтому каждый день, на который вы сокращаете срок, — это минус одна цена дня по этому договору.

Коротко

• Цена дня = остаток основного долга × дневная ставка. Считается за минуту по каждому договору.
• Гасите в порядке убывания цены дня, а не размера долга: в примере с тремя займами правильная очерёдность сэкономила 4 500 ₽ за месяц на тех же вложенных 25 000 ₽.
• Выигрыш = внесённая сумма × разница дневных ставок. Всё остальное — детали.
• Договор с завтрашним продлением идёт вне очереди только тогда, когда иначе будет просрочка.
• Внутри договора очерёдность задана законом и не меняется, между договорами её выбираете вы.
• Если цель — снизить долговую нагрузку, а не переплату, критерий другой, и первым может оказаться совсем другой договор.