Калькулятор процентов по займу онлайн: сравниваем два предложения

Калькулятор процентов по займу онлайн ниже считает не один заём, а два предложения сразу: слева короткое под 0%, справа длинное со ставкой. Двигайте ползунки — в каждой колонке появятся дневная ставка, её годовой эквивалент, ПСК, сумма к возврату и переплата. Отдельным блоком показано, во что превращается долг, если вернуть не вовремя: на 5, 15 и 30 день. Это ответ на вопрос «что дешевле именно в моём случае», а не пересказ формулы.

Расчёт процентов по займу онлайн: что означает каждая строка

Цена одного дня — сумма, умноженная на дневную ставку. Это самая практичная цифра: она показывает, во сколько обходится каждый лишний день пользования деньгами.

В пересчёте на год — та же дневная ставка, умноженная на 365. Нужна только для одного: чтобы два предложения с разными сроками можно было положить на одну шкалу. Максимум по закону — 0,8% в день, то есть 292% годовых (353-ФЗ, ст. 5).

ПСК, оценка — полная стоимость займа в процентах годовых: всё, что вы платите по договору, приведённое к году. Пока в договоре одни проценты, ПСК совпадает с годовым эквивалентом. Стоит подвинуть ползунок платных услуг — и ПСК уходит вверх, а годовая ставка остаётся на месте. Именно поэтому сравнивать предложения корректнее по ПСК, а не по ставке.

К возврату и переплата — итог и разница с тем, что вы взяли. Откуда берётся сама формула и где ПСК напечатана в договоре, подробно разобрано в материале «Как рассчитать займ: из чего складывается переплата».

Для ориентира, насколько наш расчёт близок к рынку: среднерыночная ПСК по займам до 30 тыс. ₽ — 290,7% годовых при законном пределе 292% (ЦБ, I квартал 2026 года). А вот 41% всех выдач 2025 года прошли с ПСК до 100% годовых (ЦБ) — это в основном длинные займы. Что именно закон ограничивает и как проверить цифру в своём договоре — в разборе «Проценты по микрозайму: сколько вправе начислить».

Короткий под 0% или длинный со ставкой

Поставьте одинаковую сумму и посмотрите на две вещи сразу: итог и цену дня. Обычно картина такая. Короткий заём под 0% при возврате в срок даёт нулевую переплату — вы отдаёте ровно взятое. Длинный со ставкой всегда дороже по итогу, но его платёж растянут и не привязан к одной дате.

Значит, вопрос не в том, какое предложение «выгоднее вообще», а в том, какое совпадает с вашим графиком доходов. Короткий вариант выигрывает, когда деньги точно будут к конкретному дню: зарплата, расчёт от заказчика, возврат от знакомого. Длинный имеет смысл, когда нужна сумма побольше, а закрыть её одним платежом через две недели не выйдет.

На что вообще смотрят при выборе: на ставку — 54% заёмщиков, на известность бренда — 25%, на одобренную сумму — 21% (опрос Альфа-Деньги, 2026). Скидки, акции и 0% в списке критериев идут вторым пунктом после скорости выдачи (опрос Lime Credit Group, 1 500 заёмщиков, 2026).

Что показывает блок просрочки

Нижний блок калькулятора отвечает на вопрос, который обычно задают уже после подписания. Логика там такая.

• Льготный период держится на возврате в срок. При опоздании проценты, как правило, пересчитываются за весь период пользования, а не только за дни задержки. Поэтому нулевая колонка в блоке просрочки считается по законному максимуму 0,8% в день — это верхняя граница.
• Сверху идёт неустойка. Не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, либо 0,1% в день, если начисление остановлено.
• Рост не бесконечен. По займам до года всё сверху — проценты, неустойка, платежи за услуги — не превысит 100% суммы для договоров с 1 апреля 2026 года (545-ФЗ). Взяли 15 000 ₽ — отдадите максимум 30 000 ₽.
• Запись уходит в БКИ за три рабочих дня и хранится до семи лет, поэтому дороже всего обходятся не сами проценты, а испорченная история.

Что делать, если срок подходит, а денег нет: подробный разбор первых дней — в материале «Просрочил займ на 1–3 дня», а цена переноса даты — в «Как продлить займ и сколько это стоит». Оба варианта дешевле молчания.

Три случая, когда сравнение переворачивается

1. В договоре есть платные услуги. Подвиньте соответствующий ползунок в любой колонке — итог и ПСК меняются, а ставка нет. Отмеченные в анкете дополнительные услуги можно снять до подписания, тогда цифры сойдутся с расчётом.
2. Срок «до даты», а не «на N дней». Если дата платежа выпадает на выходной, её переносят, и фактических дней становится больше. Пара дней при высокой ставке — это заметные деньги.
3. Длинный заём с платежами частями. Тело долга уменьшается с каждым взносом, проценты считаются на остаток, поэтому реальный итог выходит ниже линейного расчёта. И досрочное погашение на длинном сроке экономит заметнее: проценты начисляются за фактические дни, и так поступает большинство — 74% заёмщиков гасят досрочно (ЦБ, первое полугодие 2026 года).

И рынок давно сместился именно туда: на среднесрочные займы приходится 73% выдач, средний чек — 29,7 тыс. ₽, средний срок — около 78 дней (ЦБ, 2026). Готовый расчёт для самого частого короткого сценария есть в разборе «Займ до зарплаты 10 000 ₽ на 14 дней».

Частые вопросы

Как посчитать проценты по займу без калькулятора? Умножьте сумму на дневную ставку в долях — получите цену одного дня. Для 15 000 ₽ по ставке 0,8% это 120 ₽ в сутки. Дальше умножайте на число дней и прибавляйте тело долга.

Почему годовой процент такой большой, если ставка 0,8% в день? Это одно и то же число в разных единицах: 0,8% × 365 ≈ 292% годовых. Годовая форма нужна, чтобы сравнивать предложения с разными сроками по одной шкале, а не для того, чтобы пугать.

Почему ПСК и годовая ставка в калькуляторе совпадают? Потому что по умолчанию в расчёте только проценты. Как только вы указываете платные услуги, ПСК поднимается выше годовой ставки — в неё входит всё обязательное по договору. Точная ПСК напечатана в рамке в правом верхнем углу первой страницы.

Что дешевле: короткий заём под 0% или длинный со ставкой? При возврате в срок короткий под 0% дешевле всегда: переплата нулевая. Длинный дороже по итогу, но платёж распределён по времени. Выбор зависит не от процентов, а от того, когда у вас будут деньги.

Сколько набежит, если просрочить на месяц? Смотрите строку «30 дней» в блоке просрочки — там уже учтены пересчёт льготы, неустойка и потолок начислений. Точную сумму на конкретную дату всегда назовёт кредитор.

Посчитайте свой сценарий ползунками, а потом сверьте две цифры с договором: ПСК в рамке и итог графика платежей. Если расчёт показал, что вам хватает короткого срока, дальше остаётся выбрать компанию — в карточках витрины видно суммы новому клиенту, длину льготного периода и способ выдачи на карту или по СБП.

Материал справочный и не является финансовой рекомендацией. Расчёт калькулятора — оценка, точные цифры указаны в вашем договоре; решение о выдаче займа принимает МФО.