Проценты по микрозайму: сколько вправе начислить в 2026

Проценты по микрозайму ограничены законом сверху, и границы эти одинаковы у всех компаний из реестра Банка России. Ставка — не выше 0,8% в день, то есть 292% годовых. А общая сумма начислений по займу до года не может превысить 100% от самой суммы: взяли 15 000 ₽ — сверху набежит максимум 15 000 ₽, и в этот потолок входят не только проценты, но и пени, штрафы и плата за дополнительные услуги. Ниже — как устроены оба предела и как за пять минут проверить по своему договору, что их не превысили.

Максимальный процент по микрозайму: 0,8% в день

Верхнюю границу цены задаёт одна норма: ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8% в день — 353-ФЗ, ст. 5. В годовом выражении это 292%, то есть 0,8 × 365. Дороже легальная компания начислять не вправе — ни новому клиенту, ни повторному, ни после просрочки.

Отсюда два следствия, которые обычно теряются.

0,8% — это потолок, а не «ставка микрозайма». Закон запрещает брать больше, но не обязывает брать максимум. На коротких займах рынок действительно стоит у самой границы: средняя полная стоимость по займам до 30 тыс. ₽ — 290,7% годовых при пределе 292% (ЦБ, I квартал 2026 года). На длинных дистанциях картина другая: 41% выдач в 2025 году прошли с полной стоимостью до 100% годовых (ЦБ).

Предел действует только у компаний из реестра. Ни потолок ставки, ни лимит начислений не распространяются на тех, кого в государственном реестре МФО нет. Поэтому проверка кредитора — первый шаг, а не последний, и занимает она минуту: вот чек-лист.

Ставка и полная стоимость: две цифры, и ограничены обе

В договоре цена займа стоит дважды, и это не дублирование. Процентная ставка отвечает за начисление: столько набегает за сутки пользования деньгами. Полная стоимость кредита (займа) — цена всего договора целиком, вместе с обязательными платежами, и выражается она в процентах годовых и в рублях. Печатают её в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы (353-ФЗ, ст. 6).

Ограничены обе величины: ставка — 0,8% в день, полная стоимость — 292% годовых (планка снижена с 365% с 1 июля 2023 года).

Практический вывод, ради которого это стоит держать в голове: стоимость платных услуг попадает в полную стоимость займа и поднимает её, а выйти за 292% годовых она не может. Значит, в договоре с дополнительными услугами процентная ставка обычно оказывается ниже максимальной — часть той же годовой планки занимают услуги. Поэтому «ставка ниже 0,8%» сама по себе ещё не означает, что заём дешевле: сравнивать предложения честнее по полной стоимости. Как посчитать переплату под свою сумму и срок — в разборе «Как рассчитать займ»; здесь арифметику не повторяем.

Потолок начислений: 100% от суммы займа

Второй предел ограничивает не скорость, а итог. По займам сроком до года начисления прекращаются, как только их общая сумма достигнет 100% от суммы займа (353-ФЗ, ст. 5, в редакции 545-ФЗ). Взяли 20 000 ₽ — к возврату максимум 40 000 ₽ при любом развитии событий, включая просрочку в несколько месяцев.

Норма действует по договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года, и обратной силы у неё нет: по более ранним договорам работает лимит, актуальный на дату подписания, — 130% с 1 июля 2023 года и 150% до этого. Отсюда расхождение, о котором честнее сказать прямо: часть справочных материалов — включая раздел вопросов и ответов на сайте Банка России на дату нашей проверки в сентябре 2026 года — по-прежнему называет 130%. Это не ошибка: цифра верна для старых договоров. Для займа, который вы берёте сейчас, ориентир — 100%.

Для маленьких и коротких займов планка ещё ниже: по микрозайму до 10 000 ₽ на срок до 15 дней без продления доначисления ограничены 15% от суммы (норма действует с 1 июля 2023 года). Стоит продлить срок — льготный режим перестаёт работать, и дальше считается общий потолок. Во что обходится продление, разобрано отдельно.

Что входит в потолок, а что остаётся за ним

Закон называет ограниченную величину «фиксируемой суммой платежей». Вот что в неё попадает, а что нет.

Строку про услуги стоит прочитать внимательнее остальных: их стоимость занимает часть потолка, и чем её больше, тем меньше остаётся места под проценты. От услуги можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня согласия, деньги возвращают за 7 рабочих дней (353-ФЗ, ст. 7) — пошагово здесь.

Есть и норма, которая не даёт обнулить сам счётчик: непогашенные проценты, пени и штрафы нельзя включать в тело нового займа между теми же сторонами (151-ФЗ, ст. 12, в редакции 545-ФЗ). Иначе начисления стартовали бы заново с увеличенной базы, и потолок терял бы смысл. Точную дату вступления этого пункта мы не смогли сверить по официальной публикации закона — она размещена сканом без текстового слоя; обзоры и разъяснения Банка России указывают на 1 апреля 2026 года. Обычное продление срока с уплатой процентов норма при этом не запрещает.

Как проверить свой договор за пять минут

Всё, что нужно, есть на первой странице договора и в личном кабинете.

1. Дата договора. От неё зависит, какой лимит применяется: 100% — для договоров с 1 апреля 2026 года, 130% — для более ранних.
2. Рамка в правом верхнем углу первой страницы. Там полная стоимость займа в процентах годовых и в рублях. Годовая цифра не должна превышать 292%.
3. Строка «Процентная ставка» в таблице индивидуальных условий. Дневная ставка — не выше 0,8%. Если она указана в годовых, разделите на 365: 292 / 365 = 0,8.
4. Строка о предельной сумме начислений. Она обязана стоять на первой странице, перед таблицей условий. Проверьте базу: потолок считается от суммы займа.
5. Строка об ответственности за просрочку. Неустойка — либо до 20% годовых, либо 0,1% в день, и идёт она внутрь потолка, а не поверх него.
6. Ваши цифры на сегодня. Откройте личный кабинет и сложите всё начисленное: проценты плюс пени плюс платные услуги. Эта сумма не должна превысить тело займа.

Частые вопросы

Сколько процентов начисляют МФО в день? Не больше 0,8% — это законный максимум для любой компании из реестра. Конкретная ставка стоит в вашем договоре и может быть ниже: на коротких займах рынок держится у верхней границы, на длинных ставка обычно меньше.

0,8% в день — это сколько годовых? 292%: 0,8 умножить на 365 дней. Это одно и то же число в разных единицах, а годовое выражение нужно, чтобы сравнивать предложения с разными сроками по одной шкале.

Может ли долг вырасти больше чем вдвое? По займу до года, оформленному с 1 апреля 2026 года, — нет: начисления останавливаются на 100% от суммы. По договорам, подписанным раньше, действует лимит того времени — 130% или 150%.

Пени и штрафы считаются отдельно от процентов? Начисляются отдельно, а в потолок идут вместе с процентами и платой за услуги. Что происходит с начислениями при задержке платежа на пару дней — разобрано отдельно.

А если заём беспроцентный? Тогда начислений по ставке нет вовсе: при возврате в срок возвращается ровно взятая сумма. Льгота действует у части компаний для новых клиентов и обычно завершается при продлении или просрочке — дальше работает обычная ставка из договора. Подробнее — в материале «Займ без процентов».

Коротко

Пределов три, и все они видны на первой странице договора: ставка не выше 0,8% в день, полная стоимость займа не выше 292% годовых, общая сумма начислений — не больше 100% тела займа, а для займов до 10 000 ₽ на срок до 15 дней без продления — 15%. Работают они сами, без заявлений и споров, и проверяются по своим же документам за пять минут. Как устроен продукт целиком и какие ещё правила действуют в 2026 году — в разборе «Микрозайм: как устроен продукт».

А вот цена внутри этих рамок различается заметно — ставкой, сроком и наличием беспроцентного периода для новых клиентов. Это и стоит сравнивать: в карточках ниже видно сумму, срок и полную стоимость займа, а решение по заявке в любом случае принимает сама компания.

Материал справочный и не является финансовой рекомендацией. Данные реестра МФО актуальны на 9 сентября 2026 года; условия конкретных компаний меняются — смотрите их в карточках на витрине.